Riba désigne tout surplus contractuel garanti sur un prêt d'argent. Concrètement : intérêts bancaires (livret A, comptes rémunérés), crédits classiques (immo, auto, conso), cartes de crédit avec paiement fractionné payant, agios de découvert, et la majorité des obligations d'Etat. Coran 2:275 : « Allah a permis le commerce et interdit le riba. » Des alternatives 100 % halal existent pour chaque besoin.

L'islam préconise la règle des 4 enveloppes : 50 % besoins essentiels (logement, courses, factures), 20 % épargne halal et zakat (2,5 %/an sur épargne dormante dépassant le nissab), 20 % objectifs (hajj, mariage, projet), 10 % sadaqa et plaisirs licites. Le Prophète a dit : « La modération dans les dépenses est la moitié de la subsistance. » (Bayhaqi)

Oui, trois voies réalistes en 2026 : 1) Murabaha immobilière via Chaabi Bank ou 570easi : la banque achète et te revend avec marge fixe (pas d'intérêt). Coût total comparable à un crédit classique mais 100 % halal. 2) Ijara (location-vente) proposée par certains courtiers spécialisés comme Hejaz Financial. 3) Epargne accélérée et achat cash sur 7 à 12 ans. A éviter : SCPI conventionnelles, PEL/CEL (intérêts), prêts familiaux avec intérêt déguisé.

Quatre options vérifiées par l'AAOIFI : 1) Compte courant non rémunéré (Lyf, N26 sans option intérêts). 2) Or physique (lingot 100g chez Carmignac ou Loomis) : zakat 2,5 %/an si plus de 85g détenus 1 an, performance moyenne 7 à 9 %/an sur 20 ans. 3) SCPI immobilier shariah-compliant (Ethis, Wahed Invest), rendement 4 à 6 %/an. 4) Actions screenées halal via Wahed ou le filtre Dow Jones Islamic Index.

Le takaful est une mutuelle solidaire : les adhérents cotisent dans un pool commun, indemnisent ceux qui subissent un sinistre, et se partagent l'excédent. Pas d'intérêt (riba), pas d'incertitude excessive (gharar), pas de spéculation (maysir). En France 2026 : Noorassur (auto, habitation, santé), Insaaf Assurances. L'assurance auto étant obligatoire par la loi, les savants autorisent l'assurance conventionnelle au minimum légal en cas d'indisponibilité du takaful.

Cas par cas. Si le « 0 % » est réellement 0 % et que le prix affiché est identique en cash ou en plusieurs fois (vraie offre commerciale du concessionnaire), alors c'est halal. Mais si le prix cash est inférieur de 5 à 10 % au prix « 0 % sur 36 mois », alors le 0 % cache un riba. Demande systématiquement le prix cash en négociation : si écart, refuse le crédit ou paie cash.

Zakat = 2,5 % multiplié par (épargne et or/argent et actions et créances recouvrables) détenue depuis 1 an lunaire hijri et dépassant le nissab (85g d'or, environ 5 500 € en 2026). Etapes : 1) Choisis une date hijri fixe (1er Ramadan). 2) Additionne comptes, or, actions. 3) Soustrais les dettes immédiates. 4) Si total supérieur à 5 500 €, multiplie par 0,025. Exemple : 12 000 € d'épargne = 300 € de zakat par an.